Par la suite, on doit faire l’étude trimestrielle des résultats récents d’expérience (primes payées/réclamations payées) par garantie et les communiquer aux adhérents sous forme de graphique dans le but de faciliter leur compréhension des différentes données et de leur fournir de l’information sur les tendances. Il est nécessaire également d’étudier trimestriellement le détail des réclamations par type de soins, et ce, tant pour les soins dentaires que pour les soins médicaux. Quant à l’assurance salaire, les réclamations payées par type d’invalidité devront également faire partie de l’information disponible.
Ces projections nous permettent de prévoir les surprises agréables ou désagréables et dans certains cas, d’apporter les correctifs nécessaires afin d’éviter des augmentations hors de contrôle.
La hausse des coûts
Ces étapes de vérification constituent des éléments concrets qui permettent l’analyse d’une hausse des coûts. D’autres éléments méritent aussi de l’attention, comme le désengagement de l’État de certains services. En effet, le transfert au privé de soins couverts par l’État est l’un des principaux éléments ayant mené à une hausse des coûts en soins médicaux, par exemple la Loi modifiant diverses dispositions législatives concernant les conjoints de fait, le virage ambulatoire, les examens de laboratoire ainsi que le choix entre l’hôpital ou la clinique privée.
Outre le transfert du public au privé, l’augmentation du coût des médicaments (qui a plus que doublé depuis dix ans) et le vieillissement de la population ont aussi contribué à l’escalade des primes.
Les pistes de solution
La révision des critères de remboursement s’impose. La franchise de 25 $ de 1970 est-elle encore de mise? Le remboursement des soins médicaux à 100 % est-il encore nécessaire et efficace?
Les régimes flexibles qui permettent d’offrir aux adhérents un éventail de choix de protections selon leurs besoins particuliers peuvent s’avérer une solution efficace. Malgré la complexité de la gestion administrative de ce type de régimes, de plus en plus d’employeurs le choisissent. Par contre, certains employeurs commettent l’erreur d’offrir des choix de protections supplémentaires et de les faire payer en totalité par l’adhérent. Comme cette façon de faire ne permet pas de maîtriser les coûts, mais plutôt de les transférer, ces employeurs concluent alors que les régimes flexibles ne sont pas efficaces. C’est que, pour obtenir de bons résultats, l’employeur doit offrir des choix de protection aux adhérents et partager l’économie du coût avec eux, ce qui est une tout autre approche.
Par exemple, un employeur peut offrir à ses employés le choix entre un régime traditionnel dont la protection est de 100 % et dans lequel l’adhérent paie une franchise de 25 $ ou de 50 $ et un régime flexible sans franchise, mais dans lequel l’adhérent paie 20 % de chacune de ses réclamations. Cette option fera donc épargner de l’argent à l’adhérent si celui-ci consomme de façon avisée. Par le fait même, il sera sensibilisé au coût des soins de santé. Un des avantages du régime flexible réside donc dans l’entretien d’une communication constante avec les adhérents afin de les inciter à devenir de bons consommateurs de soins et de médicaments, ce qui contribue à maîtriser le coût du régime.
Une deuxième option intéressante est la mise en place d’un compte de gestion de santé. De plus en plus de gestionnaires réduisent les protections qui font partie du budget (par exemple les lunettes et les soins dentaires) pour se concentrer plutôt sur des éléments plus de plus grande portée (par exemple les soins hors Canada, les médicaments et les soins hospitaliers) et sur l’implantation parallèle d’un compte de gestion de santé. C’est une forme de régime flexible, mais simplifié. L’adhérent accède ainsi à un régime traditionnel dont la protection est légèrement réduite et il dispose de 500 $ dans un compte personnel pour ses dépenses en soins médicaux.
Pour tirer pleinement profit de votre régime d’assurance, vous pouvez adhérer à un régime flexible ou instaurer un compte de gestion de santé, mais vous pouvez aussi explorer d’autres avenues telles qu’un régime modulaire ou auto-assuré. Pour ce faire, demandez-vous s’il est réaliste de maintenir une garantie ou l’autre ou s’il est réaliste de maintenir un régime traditionnel. Un examen sérieux s’impose… avant même le renouvellement de votre régime d’assurance collective.
Michel Taillefer, CRIA, est conseiller en assurance et rentes collectives et il dirige un cabinet en assurance collective de personnes depuis plus de vingt ans. Vous pouvez le joindre par téléphone au 450 471-2662, poste 225 ou par courriel à l’adresse : mtaillefer@sta-collectif.com.